Kamate na dozvoljeni minus i do 36 odsto godišnje

Sa prosečnom platom od 49.635 dinara ili 400 evra svaki dinar preko plate građanima Srbije znači mnogo. Ko ima tekući račun i stalno zaposlenje ima i dozvoljeni minus, što je najlakši način zaduživanja.

I najskuplji. Prema izveštaju Narodne banke o visini kamatnih stopa na dozvoljeni i nedozvoljeni minus za mart (objavljen u maju) kamatne stope su u proseku oko 30 odsto godišnje, a idu i do 36 odsto kod nekih banaka. Kod nedozvoljenog minusa one idu čak i do 59 odsto na godišnjem nivou. Verovali ili ne ovo je kod nekih banaka čak i smanjenje u odnosu na stanje pre 2014. godine, pošto je zabeležen slučaj jedne banke koja naplaćivala kamatu na nedozvoljeni minus od čak 98 odsto. U februaru 2014. godine Narodna banka je pokrenula kampanju da poslovne banke spuste kamatne stope na prekoračenja po tekućem računu, ali gledajući unazad neke banke jesu poslušale savet, ali neke i nisu.

Najskuplji dozvoljen minus je kod Eurobanke i Sosijete ženeral koji naplaćuju 36,2 odsto godišnje, a odmah iza je Findomestik banka sa 35,7 odsto. Preko 30 odsto imaju i Pireus sa 32 odsto, Adiko sa 31,7 odsto, Kredi agrikol sa 31,5 odsto, Erste sa 31 odsto i Sberbanka sa 31,2 odsto. Najskuplji nedozvoljeni minus ima Sosijete ženeral sa 59 odsto, zatim OTP banka sa 55 odsto, Telenor banka sa 50,5 odsto, Direktna banka sa 50 odsto i Adiko banka sa 44 odsto. Zanimljivo je da recimo Rajfajzen ima kamatnu stopu na nedozvoljen minus 11 odsto, a Erste banka 12,7 odsto, što je skoro tri puta manje od kamate na dozvoljeni minus.

U odnosu na mart 2014. godine kada je NBS pokrenula akciju najviše su kamatu na dozvoljeni minus smanjili u Unikredit banci za devet procentnih poena i u Poštanskoj štedionici za osam. Kod nedozvoljenog minusa najveći pad kamata je ubedljivo kod Poštanske štedionice za čak 24,5 procentna poena i Kredi agrikol za 24 poena (mada su one daleko od najjeftinijih po ovom pitanju danas). Značajno smanjenje imala je i Sosijete ženeral za 19 i Rajfajzen za 13,8 procentnih poena.

Bankari se pravdaju da je novac preko dozvoljenog minusa najskuplji jer su sredstva uvek dostupna i ne plaća se ništa za prevremenu otplatu minusa.

Da bi neko dobio dozvoljeni minus potrebno je da ima stalno zaposlenje i redovno da prima zaradu preko računa banke, a već posle prve uplate može da računa na minus u visini, najčešće, jednomesečnog primanja (plate ili penzije). Iako većina banaka ne naplaćuje naknade na odobravanje minusa, treba imati u vidu da se mora platiti menica od 50 dinara i izveštaj Kreditnog biroa od 246 dinara. Takođe, banke odobravaju minus u periodu od jedne do tri godine u zavisnosti od banke, a pri isteku roka neophodno je izaći iz minusa kako bi ga banka obnovila.

Banke obračunavaju kamatu na dnevnom nivou za iznos minusa tako da se preporučuje što pre izlazak iz minusa. Korišćenje minusa je najskuplje za one koji su non-stop u minusu i to ga koriste u maksimalnom iznosu. Ne samo zato što plaćaju maksimalnu kamatu već i zato što ih bilo kakvo kašnjenje u primanjima ili vanredno plaćanje vodi u crveno, nedozvoljeni minus za koji se po pravilu obračunava još viša kamata. Ipak, nekoliko banaka u Srbiji, paradoksalno, zaračunava nižu kamatu na nedozvoljeni nego na dozvoljeni minus.

Zato stručnjaci upozoravaju da se minus koristi samo kad je to neophodno i uvek samo da se premoste kratkoročni problemi sa novcem. Najgora je varijanta u kojoj se minusom po tekućem računu pokrivaju dugoročne obaveze.

Još jedna zamka koja se krije kod korišćenja minusa po tekućem računu je kada se gleda stanje na bankomatu pod stavkom „raspoloživo stanje“ prikazuje se ukupan iznos sredstava uvećan za iznos dozvoljenog minusa. Ovo daje „lažnu“ sliku da na računu imate više novca nego što je to stvarno slučaj i lako se može nenameravano skliznuti u crveno.

Koliko je minus značaj izvor dodatnih prihoda pokazuje i iznos od 44,3 milijarde dinara (357 miliona evra) koji se koristi prema podacima Udruženja banaka Srbije. Od 4,9 miliona tekućih računa, skoro 270.000 ili 13 odsto je u docnji. 

NBS: Konkurencija oborila kamatne stope

Od 28 banaka koje su u periodu od januara 2014. do marta 2017. godine odobravale minus na tekuće račune, 21 banka je smanjila kamatne stope pa je smanjena i prosečna ponderisana
kamatna stopa na ovaj vid zaduživanja za 4,2 procentna poena. Prema podacima Narodne banke Srbije, isti broj banaka je pojeftinio i nedozvoljeni minus, zahvaljujući čemu je smanjena i prosečna ponderisana kamatna stopa za 14,9 poena.

Danas